Nedílnou součástí mojí každodenní praxe finančního poradce je také starat se o zajištění financování potřeb mých klientů, aby mohli bezpečně realizovat své životní plány a cíle. Bez nutnosti vyčerpat svoje úspory, nebo je alespoň významně omezit. Což zdaleka není jen o zajišťování nových bankovních úvěrů pro fyzické osoby, živnostníky i podnikatele. Z velké části jde o péči o stávající, sjednané úvěry, jejich refinancování či konsolidaci tak, aby klient po celou dobu splácení byl co nejméně zatěžován a, ku příkladu, neplatil na poplatcích a úrocích zbytečně navíc. A ano, pouštím se se svými klienty také do často na první pohled neradostné a komplikované práce, jakou může být konsolidace či refinancování více rozdílných úvěrů s jednoznačným cílem radikální úspory v napjatých rodinných rozpočtech.

Slovo úvěr má v dnešní složité době pro velkou skupinu občanů napříč sociálními vrstvami význam doslova spásný, protože touto cestou hodlají řešit přechodný, či déle trvající nedostatek prostředků k běžnému životu. Pro další, neméně početnou skupinu je úvěr cestou, jak se dostat k realizaci svých životních plánů a potřeb a nezlikvidovat na tom své či rodinné úspory. A je zde ještě skupina třetí, dle mého neustále se rozšiřující, která ke svému životu a naplnění svých cílů neplánuje, či dokonce přímo odmítá použití jakéhokoliv úvěru. Kdo má vlastně pravdu, co je správně? To jsou otázky ze základů finanční gramotnosti a na část z nich jistě není jednoznačná odpověď. Každý žijeme své životy jinak, každý máme jiné příjmy a výdaje, jiné potřeby i cíle. Úvěry jsou dobrý sluha, ale zlý pán, je to s nimi tak trochu podobné, jako s ohněm. Mají své nezastupitelné místo a mohou velmi dobře a účelně pomoci. Avšak pokud jimi někdo snad chce nahrazovat úvěry nedostatečné příjmy pro běžný život … viz. okřídlené, leč bohužel pravdivé rčení o úvěrování nákupů dárků a dovolených, pak je to na pováženou a úvěry mohou v takovém případě dříve, či později natropit velmi mnoho škody. Když se svými klienty i jejich rodinnými příslušníky hovoříme o jejich plánech a dotkneme se i oblasti úvěrů jako možné pomoci k dosažení cílů, pak se také ale jedním dechem bavíme o pravidlech, o jistých zásadách, které by člověk měl mít na paměti a dodržovat je. Aby se pro něj nestal jeho úvěr ohněm a místo radosti ze splněného snu nepřišla noční můra. Určitě je správné plnit si sny a přání, pokud na to mám. Ale je zcela na místě zároveň s tímto si i promítnout, zda-li se nevyčerpám zcela, nebo z větší části ze svých úspor. Odpovědi na předešlé otázky nejsou jednoznačné a vždy je musí pečlivě zvážit každý dle své aktuální životní situace. A mojí prací je také to, klientům při jejich volbě být nablízku a pomáhat radou.

V dalším povídání se budeme dívat pohledem lidí, kteří se rozhodli některé formy bankovních úvěrů využít. A proč zdůrazňuji slovo bankovních? Především proto, že s nebankovními institucemi a jejich produkty nepracuji, leda do té míry, že se od nich snažím klienty osvobodit v zájmu úspory na sazbách. Zároveň tím však netvrdím, že nebankovní instituce představují automaticky a vždy něco na hraně zákona či za jeho hranou. Tak tomu rozhodně není. Ale s tímto sektorem nespolupracuji a svým klientům ani řešení jejich potřeb nebankovní cestou nenabízím.

Úvěry pro mladé

Poměrně často se setkávám s tím, že se na mne obrací mladí lidé a chtějí řešit nějakou formu úvěru. Doslova na cokoliv. Od prvního auta po vlastní bydlení. Jaká je jejich situace? V zaměstnání jsou obvykle velmi krátce, často mají již rodinu, úspory obvykle minimální nebo žádné. Ale plány a potřeby velké. Mnoho z nich mi jedním dechem ale také dodává … nemám ale ani žádný úvěr, ani kontokorent či kreditku! Nikdy jsem neměl. To mi určitě banka půjčí, že? … Co myslíte? Půjčí takovému žadateli banka? Ano, nebo ne? Tak to je, zjednodušeně řečeno, ve hvězdách. Ptáte se proč? Právě pro výše uvedené skutečnosti – především věk a nulová úvěrová historie. Ano, velmi často banky půjčí, zejména nižší částky v bezúčelových spotřebitelských úvěrech tzv. na cokoliv, kreditkách na nižší částky či malých kontokorentech. Ale pokud půjčí, tak za výrazně vyšší úrokové sazby, oproti klientům s čitelnou historií (v bankovních a nebankovních registrech). A stejně často ale banky také nepůjčí. Že se nic neděje a mladý člověk může jít žádat jinam? Jistě, ovšem i toto má svůj háček. Žadatelova bankovní historie již není nulová, obsahuje onu zamítnutou žádost. A bude-li mladík obcházet x krát v krátké době po sobě x bank, dokud mu někde nepůjčí, bude si tak vlastně neustále škodit rostoucím počtem zamítnutých žádostí v registrech. Rozumné je v takovém případě počkat s další žádostí dva až tři měsíce.

Dobrá, na notebook si může člověk vydělat a ušetřit v relativně krátké době. A tak jej koneckonců nemusí příliš pálit, jestli banka půjčí nebo ne. Ale chce-li, či musí-li mladý člověk bez bankovní historie řešit úvěrem zásadnější financování, třeba bydlení?

Pak na rovinu píši, to může být problém. A není-li možná pomoc v rodině, tak banka nepůjčí. Co teď? Jediná rada je myslet dopředu a alespoň trochu plánovat. A začít si budovat bankovní historii, ať jsem pro banky důvěryhodný, hlavně ale čitelný žadatel. Neprodávám tímto laciné spotřebitelské úvěry či kontokorenty, nebo kreditky. Ale bude-li mít mladý člověk za sebou úvěrovou historii třeba řádně zaplaceného drobného úvěru na onen zmíněný notebook (byť s vyšším úrokem jak jsme si řekli), bude to do budoucna znamenat významné plus.

A co mladí lidé a hypotéka? Netvrdím, že je pro mladé lidi nedostupná. Není. Stejně tak, jako hypotéka nemusí být nezbytně nutně jedinou cestou k vlastnímu bydlení. Ale opět záleží na okolnostech a situaci. Část problémů, se kterými se mladí lidé mohou při žádosti o hypotéku potkat jsem zmínil výše. Ale hypoteční úvěr je složitý produkt, který ovlivňuje celá řada faktorů a nejsou-li úspory vůbec, či v dostatečné výši a není-li na místě třeba spolužadatel z rodiny, pak další potíže na takové žadatele mohou čekat. Teď hovořím zejména k mladé generaci, plánující vlastní bydlení: nenechte se odradit, nezoufejte! Vše má řešení, vyžaduje to ale zodpovědnost a včasné plánování. A pak dojdete naplnění i tak velkého snu, jako je vlastní bydlení na začátku kariéry.

Našli jste se v předchozích řádcích? Řešíte aktuálně podobné situace?

Potřebujete poradit, připravit se, plánovat?

Splácíte již svůj první úvěr a rádi byste platili za něj méně? Obraťte se kdykoliv na mě, rád vám pomohu a společně zjistíme, co je ve vašem případě možné účinně udělat.

Potřebujete poradit, připravit se, plánovat?